КС признал выплаты сверх лимита в ОСАГО незаконными, но разбирательства продолжатся
Дмитрий Смирнов, заместитель генерального директора страховой компании «Двадцать первый век»
Несмотря на то, что в законе об ОСАГО величина материального ущерба ограничена 400 тыс. руб., страховщиков зачастую обязывали выплачивать большие суммы – суды вставали на сторону пострадавших. Но 26 мая Конституционный суд (КС) поставил финальную точку о размерах выплат страховых компаний потерпевшим в ДТП, признав любые требования сверх лимита противоправными. Однако всех противоречий с выплатами это не отменяет.
Ущербные практики
Жалоба одной из страховых компаний в КС стала типичным примером дела о требовании денег с превышением лимита. Страховщик согласился выплатить за поврежденный в ДТП автомобиль предельно возможную по закону сумму – 400 тыс. руб. Хотя расчет по методике ЦБ показал даже меньший размер ущерба – 321.300 руб. Но автовладелец потребовал взыскать со страховщика сумму в 584.900 руб. Подобных судебных практик за последние годы сложилось много. В некоторых случаях величина взысканий даже превышала 3 млн. руб. Таким образом, требования судов попросту превратились в угрозу финансовой стабильности для страховщиков. Статистика ЦБ по ОСАГО наглядно демонстрирует рост превышения выплат за последние 3 года. В 2023 году он составлял 1,1 млрд. рублей, в 2024 году – 1,9 млрд. рублей, а в 2025 году уже достиг 4,9 млрд. рублей. Разумеется, это оказывает давление на всю отрасль.
КС признал, что практики взыскания свыше допустимых 400 тыс. руб. несут угрозу страховому бизнесу и могут привести к удорожанию ОСАГО. Чтобы устранить проблему суд постановил, внести в действующий закон соответствующие поправки.
Как будет покрываться урон
До внесения актуальных изменений в закон КС дал четкие инструкции о нормах правового урегулирования. Для страховщиков порядок действий не изменился. В соответствии с законом об ОСАГО компания обязана организовать ремонт транспортного средства по требованию потерпевшего. Если стоимость ремонта превышает лимит страховой суммы, страховщик запрашивает у потерпевшего согласие на доплату. При получении такого согласия страховщик организует ремонт, а потерпевший обязан внести доплату в размере, превышающем лимит страховой суммы. В том случае, когда пострадавший отказался доплачивать разницу между суммой страхового возмещения и фактической стоимостью запчастей плюс работа автосервиса, страховая компания вправе выплатить возмещение в пределах 400 тыс. руб. и закрыть дело.
Позади рынка
Проблема обусловлена сложностями с логистикой и санкциями в отношении России. Из-за чего с 2022 года существенно увеличилась стоимость автозапчастей. В то время как поставщики компонентов и автосервисы чутко реагируют на изменения конъюнктуры поднятием цен, бюрократические процедуры попросту не успевают за рынком. В итоге тарифы, на основе методик ЦБ и справочников РСА, которыми руководствуются страховщики ОСАГО, оказываются ниже рыночных – отсюда конфликт. И при урегулировании страхового случая происходит примерно следующее: допустим, замена бампера оценивается в 100 тыс. руб., а, согласно методичкам, страховщик может заплатить за ущерб не более 75 тыс. руб. Пример абстрактный, но логика именно такая в большинстве дел с выплатами.
Деликатная ответственность для пострадавших
Мотив и желание автовладельцев решать свои проблемы после ДТП с ремонтом транспортного средства, за счет выплаты ОСАГО не новы и понятны. Причем нередко их судебные изыскания «подкручены» ловкачами-автоюристами, которые стремятся урвать от пирога автогражданки побольше и себе. Вследствие чего судам предоставляются сфабрикованные данные экспертизы, акты оценки и завышенные сметы ремонта. В итоге суммы исковых требований «раздуваются».
Разумеется, на все автовладельцы связываются с мошенниками и большинство вполне искренне хотят покрыть свой убыток за счет страховки – ведь для того и существуют ОСАГО. Однако тут надо понимать, что ответственность страховщика не носит тотальный характер, а ограничена законом. В ОСАГО предел – 400 тыс. руб., что и было закреплено Конституционным судом. Как быть потерпевшим, если материальный ущерб от ДТП превышает лимит ОСАГО? Взыскивать недостающую часть компенсации с виновника происшествия. Ведь деликатные правоотношения никто не отменял.
Как повлияет решение КС на рынок ОСАГО
Методика расчёта, разработанная Банком России, может быть пересмотрена в сторону увеличения с учётом роста цен на запчасти. Однако каких-то глобальных реформ ждать не стоит. Вряд ли законодатели увеличат лимиты ответственности страховщиков. Подобное решение повлечет за собой рост тарифов, что снизит доступность обязательного страхования для граждан.
Другой важный момент – практики судов первой инстанции. Хочется верить, что вердикт КС окажет должное влияние на более щепетильное разбирательство дел с ОСАГО. Проверка судом экспертиз и соблюдение процедур – это необходимость. Иначе конфликты с выплатами по автогражданке продолжатся.
